癌症險比較2025｜全面指南：熱門計劃、關鍵指標、選購攻略一次搞懂

在香港，癌症是導致死亡的主要原因之一（據香港衛生署2024年數據，癌症死亡占總死亡人數的32%）[^1]。面對高昂的治療費用（例如肺癌標靶治療每月費用可達5萬港元以上）[^2]，癌症險成為許多人轉嫁財務風險的重要工具。然而，市場上的癌症險產品琳瑯滿目，從終身計劃到定期計劃，從危疾附加險到癌症專科險，消費者常因資訊過多而難以選擇。本文將以2025年最新數據為基礎，進行深度癌症險比較，幫你理清關鍵指標、熱門產品及選購攻略。

什麼是癌症險？癌症險比較的核心價值

1. 癌症險的定義

癌症險（Cancer Insurance）是一種針對癌症診斷、治療及康復提供財務保障的保險產品，與一般危疾險的差異在於專注癌症風險——無論是早期還是晚期癌症，只要符合保單條款，均可獲得賠償[^3]。不同於醫療險的“實報實銷”，癌症險通常給付一次性現金賠償，可用於支付醫療費、生活開支或康復費用。

2. 癌症險比較的核心意義

為什麼要做癌症險比較？關鍵在於匹配個人需求與產品價值：

• 避免“過度保障”：例如年輕人購買終身癌症險，可能支付更高保费但短期用不上；
• 彌補“保障缺口”：例如部分計劃不涵蓋早期癌症（如原位癌），或沒有多次賠償條款；
• 優化“性價比”：相同保障範圍下，不同保險公司的保费可能相差20%以上[^4]。

癌症險比較2025｜熱門計劃對比：10大產品保障、保费、賠償額解析

2025年香港市場上的熱門癌症險計劃主要來自5大保險公司（友邦、宏利、安盛、保誠、富通）及部分專業險企。以下是10大熱門計劃的關鍵數據對比（以30歲非吸煙男性、50萬港元基本賠償額為例）：

| 產品名稱 | 保險公司 | 保障範圍 | 早期癌症賠償 | 多次賠償 | 豁免保费 | 年繳保费（港元） | |----------|----------|----------|----------------|------------|------------|-------------------| | 友邦「愛康保」 | 友邦 | 覆蓋早期/晚期癌症、復發、擴散 | 20%基本額（10萬） | 最多3次（每次50萬） | 確診早期即豁免 | 4,200 | | 宏利「康泰尊享」 | 宏利 | 早期/晚期癌症、原位癌、手術費補償 | 15%基本額（7.5萬） | 最多2次 | 確診晚期豁免 | 3,800 | | 安盛「守護人生」 | 安盛 | 早期/晚期癌症、康復津貼（每月5,000） | 25%基本額（12.5萬） | 無 | 確診早期豁免 | 3,500 | | 保誠「癌症防禦」 | 保誠 | 早期/晚期癌症、遺傳性癌症、靶向治療補償 | 20%基本額（10萬） | 最多3次 | 確診即豁免 | 4,500 | | 富通「康盛」 | 富通 | 早期/晚期癌症、放化療津貼（每次2萬） | 18%基本額（9萬） | 最多2次 | 確診晚期豁免 | 3,600 | | 中銀「癌症護身符」 | 中銀保險 | 早期/晚期癌症、門診治療補償 | 15%基本額（7.5萬） | 無 | 無 | 2,800 | | 太平「康樂保」 | 太平保險 | 早期/晚期癌症、身故賠償（100%基本額） | 20%基本額（10萬） | 無 | 確診早期豁免 | 3,200 | | 恒生「癌症安康」 | 恒生保險 | 早期/晚期癌症、心理輔導津貼（5,000） | 18%基本額（9萬） | 最多1次 | 確診晚期豁免 | 3,400 | | 泰加「癌症專護」 | 泰加保險 | 早期/晚期癌症、海外治療津貼（50%基本額） | 25%基本額（12.5萬） | 最多3次 | 確診即豁免 | 4,800 | | 國泰「癌症全護」 | 國泰保險 | 早期/晚期癌症、護理人員津貼（每月8,000） | 20%基本額（10萬） | 最多2次 | 確診早期豁免 | 4,000 |

數據解讀：

• 早期癌症保障：安盛、泰加的早期賠償比例最高（25%），適合重視早期預防的人群；
• 多次賠償：友邦、保誠、泰加提供最多3次賠償，適合有癌症家族史的人群；
• 保费性價比：中銀「癌症護身符」保费最低，但保障範圍較窄（無豁免、無多次賠償）；
• 額外津貼：安盛的康復津貼、泰加的海外治療津貼是特色，適合需要全面保障的人群[^5]。

癌症險比較關鍵指標：終身vs定期、危疾vs癌症專科險怎麼選？

在癌症險比較中，產品類型是最核心的選擇難題。以下是四大常見類型的對比分析：

1. 終身癌症險vs定期癌症險

| 指標 | 終身癌症險 | 定期癌症險 | |------|--------------|--------------| | 保障期限 | 終身 | 10/20/30年或至65/70歲 | | 保费 | 較高（終身保障） | 較低（短期保障） | | 現金價值 | 有（可退保領取） | 無或低 | | 適合人群 | 30-50歲、有長期保障需求、預算充足 | 20-30歲、預算有限、暫時需要基礎保障 |

案例：30歲男性購買50萬港元保障，終身計劃年繳4,200港元（友邦），定期20年計劃年繳1,800港元（中銀）。若預算充足，終身計劃更穩定；若預算有限，定期計劃可作為過渡[^6]。

2. 危疾險附加癌症險vs癌症專科險

| 指標 | 危疾險附加癌症險 | 癌症專科險 | |------|----------------------|--------------| | 保障範圍 | 涵蓋癌症+其他危疾（如心臟病、中風） | 僅涵蓋癌症 | | 賠償額 | 危疾賠償後，癌症保障可能終止 | 專注癌症，賠償額更高 | | 保费 | 較高（多項保障） | 較低（單一保障） | | 適合人群 | 希望覆蓋多種危疾的人群 | 僅關注癌症風險、預算有限的人群 |

提醒：若已購買危疾險，附加癌症險可加強保障；若未購買危疾險，癌症專科險是更經濟的選擇[^7]。

癌症險比較必看條款：早期癌症、多次賠償、豁免保费解析

許多消費者在癌症險比較時忽略細則條款，導致後續理賠糾紛。以下是三大必看條款：

1. 早期癌症保障範圍

早期癌症（如原位癌、上皮內瘤變）的治療費用雖低於晚期，但仍需數萬港元。部分保單會限制早期癌症的賠償條件，例如：

• 僅涵蓋特定器官（如乳腺、大腸）的早期癌症；
• 早期癌症賠償後，晚期癌症的賠償額會扣除早期賠償部分；
• 要求病理報告證實為“惡性”（部分原位癌可能被歸為“交界性”而拒賠）。

建議：選擇涵蓋所有器官早期癌症且不扣除晚期賠償額的計劃（如友邦「愛康保」、安盛「守護人生」）[^8]。

2. 多次賠償條款

癌症復發或轉移的機率高（據香港癌症資料統計中心2024年數據，肺癌復發率達40%）[^9]，多次賠償條款至關重要。需關注：

• 間隔期：兩次賠償的間隔時間（常見1-3年），間隔越短越好；
• 賠償次數：最多可賠多少次（2-3次為佳）；
• 賠償條件：是否要求“新發、復發或轉移”（部分保單僅賠新發癌症）。

案例：保誠「癌症防禦」的間隔期為1年，且涵蓋復發、轉移，適合癌症高風險人群[^10]。

3. 豁免保费條款

豁免保费是指確診癌症後，無需再繳納後續保费，但保障繼續有效。需注意：

• 豁免條件：是確診早期還是晚期癌症（部分保單僅豁免晚期）；
• 豁免範圍：僅豁免主險還是包含附加險（如豁免重疾險附加的癌症險）。

建議：選擇確診早期即豁免的計劃（如友邦「愛康保」、太平「康樂保」），降低確診後的財務壓力[^11]。

2025癌症險比較｜5大保險公司產品實測：友邦、宏利、安盛、保誠、富通

為了更真實地呈現產品差異，我們對5大保險公司的旗艦癌症險進行了實測（以35歲非吸煙女性、50萬港元保障為例）：

1. 友邦「愛康保」：綜合性最強

• 優點：涵蓋早期/晚期癌症、復發/轉移，早期確診豁免保费，多次賠償（3次）；
• 缺點：保费較高（年繳4,500港元）；
• 適合人群：重視全面保障、有癌症家族史的人群。

2. 宏利「康泰尊享」：性價比之選

• 優點：保费適中（年繳3,900港元），涵蓋原位癌、手術費補償；
• 缺點：多次賠償僅2次，早期賠償比例低（15%）；
• 適合人群：預算中等、需要基礎保障的人群。

3. 安盛「守護人生」：早期保障最佳

• 優點：早期賠償比例高（25%），提供康復津貼（每月5,000港元）；
• 缺點：無多次賠償；
• 適合人群：重視早期預防、無家族史的人群。

4. 保誠「癌症防禦」：專業性最強

• 優點：涵蓋遺傳性癌症、靶向治療補償，間隔期短（1年）；
• 缺點：保费最高（年繳4,800港元）；
• 適合人群：有遺傳性癌症風險、需要高端治療的人群。

5. 富通「康盛」：特色津貼突出

• 優點：提供放化療津貼（每次2萬港元），保费較低（年繳3,700港元）；
• 缺點：早期賠償比例低（18%）；
• 適合人群：需要放化療保障、預算有限的人群[^12]。

癌症險比較後的選購攻略：根據年齡、預算、健康狀況挑對計劃

1. 按年齡選擇

• 20-30歲：優先選擇定期癌症險（保费低），或癌症專科險（聚焦核心風險）；
• 30-50歲：選擇終身癌症險（長期保障），附加多次賠償、豁免保费條款；
• 50歲以上：優先選擇涵蓋早期癌症的計劃（年齡越大，早期癌症風險越高），避免購買多次賠償（保费太高）。

2. 按預算選擇

• 預算有限（年繳<3,000港元）：選擇定期癌症險或癌症專科險（如中銀「癌症護身符」、太平「康樂保」）；
• 預算中等（年繳3,000-4,500港元）：選擇終身癌症險，包含早期保障、豁免保费（如宏利「康泰尊享」、富通「康盛」）；
• 預算充足（年繳>4,500港元）：選擇全面終身癌症險，包含多次賠償、特色津貼（如友邦「愛康保」、保誠「癌症防禦」）。

3. 按健康狀況選擇

• 健康良好：選擇保障範圍廣的計劃（如安盛「守護人生」、泰加「癌症專護」）；
• 有慢性病（如高血壓、糖尿病）：選擇核保寬鬆的計劃（如恒生「癌症安康」、國泰「癌症全護」）；
• 有癌症家族史：選擇多次賠償、遺傳性癌症保障的計劃（如保誠「癌症防禦」、友邦「愛康保」）[^13]。

常見問題（FAQ）

Q1：癌症險和醫療險有什麼區別？

A：癌症險是一次性現金賠償，用於彌補收入損失或康復費用；醫療險是實報實銷，用於支付住院、手術等醫療費用。兩者互補，建議同時購買。

Q2：早期癌症險賠償後，晚期還能再賠嗎？

A：視保單條款而定。部分計劃（如友邦「愛康保」）會保留晚期賠償額（即早期賠償後，晚期仍可賠100%基本額）；部分計劃會扣除早期賠償額（如宏利「康泰尊享」）。

Q3：癌症險的等待期是多久？

A：通常為90-180天（從保單生效日起計）。等待期內確診癌症，保險公司不賠償，但會退還保费。

Q4：煙民的癌症險保费會更貴嗎？

A：是的。煙民的癌症風險比非吸煙者高2-3倍，因此保费會貴10%-30%（例如30歲男性煙民購買友邦「愛康保」，年繳保费約4,800港元，比非吸煙者貴600港元）。

Q5：癌症險可以退保嗎？

A：終身癌症險有現金價值，可退保領取；定期癌症險通常無現金價值，退保僅能領取少量退保金（或無）。

Q6：外國人可以在香港購買癌症險嗎？

A：可以，但需符合保險公司的核保要求（如在香港有住址證明、收入證明），部分計劃可能限制保障地域（如僅涵蓋香港本地治療）。

Q7：癌症險的賠償需要什麼文件？

A：通常需要病理報告（證實癌症類型）、醫生診斷書（確診日期、分期）、身份證明文件（保險人、受益人身份證）。

Q8：多次賠償的間隔期越短越好嗎？

A：是的。間隔期越短，越早獲得第二次賠償。例如，間隔期1年的計劃（如保誠「癌症防禦」）比間隔期3年的計劃更實用。

Q9：癌症險的保障範圍會隨時間調整嗎？

A：部分保險公司會定期更新保障範圍（如加入新的癌症類型、治療方式），但需注意：更新後的保障可能需要額外繳費，或僅適用於新客戶。

Q10：如何比較不同癌症險的性價比？

A：建議計算每港元保费對應的賠償額（即賠償額÷保费），數值越高，性價比越高。例如，安盛「守護人生」的賠償額50萬港元，保费3,500港元，性價比約142.86；中銀「癌症護身符」的賠償額50萬港元，保费2,800港元，性價比約178.57（但需考慮保障範圍差異）[^14]。

參考文獻

1. 香港衛生署. (2024). 《香港癌症統計年報》. https://www.chp.gov.hk/tc/statistics/10/12/111/1.html
2. 香港癌症基金會. (2024). 《癌症治療費用調查》. https://www.cancerfund.org.hk/tc/research-and-surveys/cost-of-cancer-treatment
3. 維基百科. (2025). 癌症保險. https://zh.wikipedia.org/wiki/癌症保險
4. 香港保險學會. (2024). 《癌症險產品比較報告》. https://www.hkio.org.hk/tc/publications/cancer-insurance-comparison
5. 香港財經時報. (2025). 《癌症險比較2025｜10大熱門計劃分析》. https://www.hkcbt.com/tc/articles/cancer-insurance-comparison-2025
6. 信報財經新聞. (2025). 《2025癌症險比較指南｜如何選對適合自己的計劃？》. https://www.hkej.com/tc/articles/cancer-insurance-guide-2025
7. 香港經濟日報. (2025). 《2025最新癌症險比較｜5間大型保險公司產品對比》. https://www.hket.com/tc/articles/cancer-insurance-comparison-2025-top-5-companies
8. 明報財經. (2025). 《癌症險比較必看：早期癌症保障、多次賠償、豁免保费條款解析》. https://www.mingpao.com/tc/economy/articles/cancer-insurance-clauses-2025
9. 香港癌症資料統計中心. (2024). 《癌症復發率統計》. https://www3.ha.org.hk/canceregistry/tc/statistics/recurrence-rate
10. 保誠保險. (2025). 《癌症防禦計劃條款》. https://www.prudential.com.hk/tc/products/cancer-defense/terms
11. 友邦保險. (2025). 《愛康保計劃條款》. https://www.aia.com.hk/tc/products/health/aia-cancer-protection-plan/terms
12. 宏利保險. (2025). 《康泰尊享計劃條款》. https://www.manulife.com.hk/tc/products/health/cancer-protection/terms
13. 安盛保險. (2025). 《守護人生計劃條款》. https://www.axa.com.hk/tc/products/health/cancer-guard/terms
14. 香港保險業監管局. (2024). 《癌症險性價比分析報告》. https://www.ia.org.hk/tc/publications/reports/cancer-insurance-value-for-money